В Україні депозити завжди були і залишаються донині найбільш ходовим методом для збільшення капіталу і накопичення наявних заощаджень. Українці все одно несуть свої гроші в банк, незважаючи на карантин, коронавірус і інші ризики. Багатьох з них цікавить питання про те, в якій краще валюті зберігати гроші. Ця тема дуже актуальна, адже зберігання в гривні не принесе ніякого прибутку, а вклади в іноземну валюту мають свої "підводні камені". Розглянемо далі депозитарні тенденції і як можна вирішити це питання.
Депозитна логіка-2020
У минулому році весь обсяг банківських вкладів населення в гривні виріс майже на чверть і склав приблизно 378 млрд. Валютні вклади також збільшилися, хоч і не набагато, і склали 9,6 млрд доларів. В 2020 році ставки по депозитах мали спадаючу динаміку. Вони і зараз невисокі, що викликає невдоволення громадян України, які пам'ятають високі привабливі відсотки для євро і доларів.
У 2021 році гривня потрапила під девальвацію на тлі загальної істерії, викликаною коронавірусом і карантинними обмеженнями. Проте, депозити в UAH зберегли привабливі показники, порівняно з іноземною валютою. За наявними даними можна відстежити, що депозит у гривні, розміщений на 9 місяців на початку 2020 року, приносив дохід на рівні 11,46%. Такий же внесок в доларах США робив приріст лише 2,23% - в перерахунку на гривню з урахуванням девальвації, а прибутковість 9-місячного депозиту в євро склала б лише 1,25%.
Все заради здешевлення кредитів
На поточний момент зберігається тенденція зниження ставок. Середнє значення в гривні на рік - близько 8,87%, хоча рік тому багато банків давали 15% і більше. Аналогічна ситуація простежується і з доларом: 5 років тому ставка по долару була майже 8%, зараз - 1,2%. Це пов'язано з тим, що українські комерційні банки націлені на зменшення вартості грошей, щоб видавати дешеві кредити. Банки зацікавлені в тому, щоб залучати вклади під дуже низькі відсотки і постачати підприємців дешевими грошима. Високі відсотки по депозитах минулих років пояснюються тим, що багато банків видавали тоді кептивні кредити (позики компаніям, пов'язаним з власниками банків). Зараз НБУ це забороняє і жорстко карає за подібну політику.
Дилема - банкам не вистачає хороших позичальників, здатних погашати позики, і в той же час банкіри розуміють, що дороге кредитування не зможуть погасити навіть найнадійніші клієнти. Поки банки не поспішають залучати клієнтів високими відсотками для депозитів. Зараз НБУ жорстко контролює банки, що скорочує можливості для ризикових операцій, пов'язаних з високими процентними ставками. Причому, це відноситься і для фізичних, і для юридичних осіб.
Гарантії? Колишні!
У період весняного карантину, коли багато вкладників почали активно знімати валюту з рахунків, проблем з виплатами не було. Сьогодні в Україні ризик неповернення депозиту став значно нижче, ніж 5-10 років тому, проте за зменшення ризику доводиться платити низькими відсотками по депозиту. Багато українців побоюються повторення подій 2014-2015 рр, тому для них важливо, яку суму вони отримають у разі банкрутства банку і інших страхових випадках. Поки ризик банкрутства банків мінімальний, але в цю тему постійно втручаються політики і МВФ.
Депозитна дилема - коли гривня вигідніше валюти
Як бути з депозитами в 2021 році? Продовжувати і далі зберігати гроші в банках. Можливо, низькі ставки сприяють розвитку фондового ринку в майбутньому і альтернативою стане активний ринок інвестиційних сертифікатів, як це прийнято в країнах ЄС. На даний момент «точками розвороту» для річного депозиту є 30,37 (курс долара до гривні) і 39,9 (курс євро до гривні). Підвищення курсу долара на думку експертів не передбачається, хоча однозначних прогнозів немає. За деякими прогнозами, в 2021 році долар буде ще сильніше девальвувати щодо євро.
Можна використовувати метод диверсифікації і робити вклади в різних валютах, особливо, якщо плануєте відкривати депозит на 5-10 років. У UAH є тенденція до девальвації, тому через пару років курс буде однозначно вище, ніж зараз. В Україні ставки за банківськими вкладами наближаються до показників в ЄС.
Як видно, банки поки не роблять залучення клієнтів підвищеними депозитарними відсотками, хоча і мінімізують ризики і готові запропонувати гарантовані виплати. Перспектива поліпшень по депозитах поки неоднозначна, тому українці самі приймають рішення стосовно використовуваних валют.