В Украине депозиты всегда были и остаются по сей день самым ходовым методом для увеличения капитала и накопления имеющихся сбережений. Украинцы по-прежнему несут свои деньги в банк, несмотря на карантин, коронавирус и прочие риски. Многих из них интересует вопрос о том, в какой лучше валюте хранить деньги. Эта тема весьма актуальна, ведь хранение в гривне не принесет никакой прибыли, а вклады в иностранную валюту имеют свои “подводные камни”. Рассмотрим далее депозитарные тенденции и как можно решить этот вопрос.
Депозитная логика-2020
В прошлом году весь объем банковских вкладов населения в гривне вырос почти на четверть и составил примерно 378 млрд. Валютные вклады также увеличились, хоть и ненамного, и составили 9,6 млрд долларов. В 2020 году ставки по депозитам имели спадающую динамику. Они и сейчас невысокие, что вызывает недовольство граждан Украины, которые помнят высокие привлекательные проценты для евро и долларов.
В 2021 году гривна попала под девальвацию на фоне всеобщей истерии, вызванной коронавирусом и карантинными ограничениями. Тем не менее, депозиты в UAH сохранили привлекательные показатели, по сравнению с иностранной валютой. По имеющимся данным можно отследить, что депозит в гривне, размещенный на 9 месяцев в начале 2020 года, приносил доход на уровне 11,46%. Такой же вклад в долларах США делал прирост всего 2,23% — в пересчете на гривну с учетом девальвации, а доходность 9-месячного депозита в евро составила бы только 1,25%.
Все ради удешевления кредитов
На текущий момент сохраняется тенденция снижения ставок. Среднее значение в гривне на год — около 8,87%, хотя год назад многие банки давали 15% и более. Аналогичная ситуация прослеживается и с долларом: 5 лет назад ставка по доллару была почти 8%, сейчас - 1,2%. Это связано с тем, что украинские коммерческие банки нацелены на уменьшение стоимости денег, чтобы выдавать дешевые кредиты. Банки заинтересованы в том, чтобы привлекать вклады под очень низкие проценты и снабжать предпринимателей дешевыми денежными средствами. Высокие проценты по депозитам прошлых лет объясняются тем, что многие банки выдавали тогда кэптивные кредиты (ссуды компаниям, связанным с собственниками банков). Сейчас НБУ это запрещает и жестко наказывает за подобную политику.
Дилемма — банкам не хватает хороших заемщиков, способных погашать ссуды, и в то же время банкиры понимают, что дорогое кредитование не смогут погасить даже самые надежные клиенты. Пока банки не спешат привлекать клиентов высокими процентами для депозитов. Сейчас НБУ жестко контролирует банки, что сокращает возможности для рисковых операций, связанных с высокими процентными ставками. Причем, это относится и для физических, и для юридических лиц.
Гарантии? Прежние!
В период весеннего карантина, когда многие вкладчики начали активно снимать валюту со счетов, проблем с выплатами не было. Сегодня в Украине риск невозврата депозита стал значительно ниже, чем 5-10 лет назад, однако за уменьшение риска приходится платить низкими процентами по депозиту. Многие украинцы опасаются повтора событий 2014–2015 гг, поэтому для них важно, какую сумму они получат в случае банкротства банка и прочих страховых случаях. Пока риск банкротства банков минимальный, но в эту тему постоянно вмешиваются политики и МВФ.
Депозитная дилемма — когда гривна выгодней валюты
Как быть с депозитами в 2021 году? Продолжать и дальше хранить деньги в банках. Возможно, низкие ставки способствуют развитию фондового рынка в будущем и альтернативой станет активный рынок инвестиционных сертификатов, как это принято в странах ЕС. На данный момент «точками разворота» для годового депозита является 30,37 (курс доллара к гривне) и 39,9 (курс евро к гривне). Повышения курса доллара по мнению экспертов не предвидится, хотя однозначных прогнозов нет. По некоторым прогнозам, в 2021 году доллар будет еще сильнее девальвировать относительно евро.
Можно использовать метод диверсификации и делать вклады в разных валютах, особенно, если планируете открывать депозит на 5-10 лет. У UAH есть тенденция к девальвации, поэтому через пару лет курс будет однозначно выше, чем сейчас. В Украине ставки по банковским вкладам приближаются к показателям в ЕС.
Как видно, банки пока не делают привлечение клиентов повышенными депозитарными процентами, хотя и минимизируют риски и готовы предложить гарантированные выплаты. Перспектива улучшений по депозитам пока неоднозначна, поэтому украинцы сами принимают решение касаемо используемых валют.